💳 마이너스 통장 이자, 한도가 아니라 쓴 금액에 붙는다

마이너스 통장(한도대출)은 한도를 3,000만원 열어둬도 쓰지 않으면 이자가 0원입니다. 이자는 한도가 아니라 실제로 끌어 쓴 금액에, 쓴 날수만큼만 붙습니다. 그래서 같은 한도를 가진 두 사람의 이자가 10배 차이 나기도 합니다. 아래 표는 사이트의 마이너스 통장 이자 계산기를 직접 돌려 받은 값입니다.

계산식은 하나다

이자 = 사용 금액 × 연 금리 × 사용 일수 ÷ 365. 단리 일할 계산이고, 복잡한 상환 스케줄이 없습니다. 1개월은 365÷12 ≈ 30.42일로 환산합니다. 원금을 매달 나눠 갚는 신용대출과 달리 원금 상환 압박이 없고, 넣으면 즉시 이자 계산 대상 금액이 줄어듭니다.

사용 금액별 이자 (연 5% 기준)

사용 금액과 이자는 정확히 비례합니다. 100만원을 쓰면 한 달 4,167원, 열 배인 1,000만원을 쓰면 41,667원입니다. 체감으로 정리하면 "연 5%에서 1,000만원당 하루 약 1,370원, 한 달 약 4만 2천원"이고, 금리가 다르면 이 숫자에 금리 비율만 곱하면 됩니다.

금리 1%p가 만드는 차이

1,000만원 기준으로 금리가 1%p 오를 때마다 1년 이자가 정확히 10만원씩 늘어납니다. 4%와 8%는 1년에 40만원 차이입니다. 마이너스 통장은 대부분 변동금리라 기준금리나 신용점수 변동에 따라 약정 금리가 바뀔 수 있으므로, 어림짐작하지 말고 은행 앱에서 현재 적용 금리를 확인한 뒤 계산하는 편이 정확합니다.

며칠만 썼다면 그만큼만

마이너스 통장의 가장 큰 장점은 여기입니다. 월급날까지 보름을 메꾸는 용도로 쓰면 한 달치 이자를 낼 필요가 없습니다.

1,000만원을 7일 쓰면 9,589원, 15일 쓰면 20,548원입니다. 같은 금액을 1년 내내 두면 50만원입니다. 짧게 쓰고 바로 메우는 용도라면 비용이 크지 않지만, 한번 마이너스로 내려간 뒤 복구하지 않으면 사실상 연 5%짜리 장기대출을 쓰는 것과 같아집니다.

들쑥날쑥 썼다면 평균을 어떻게 잡나

실제 사용 패턴은 일정하지 않습니다. 500만원을 30일, 2,000만원을 20일, 다시 1,000만원을 60일 쓴 경우(총 110일, 연 5%)를 계산기의 기간별 모드로 넣으면 다음과 같습니다.

이걸 "평균 사용액"으로 어림잡으면 어떻게 어긋나는지가 중요합니다. 금액을 단순 평균하면 (500+2,000+1,000)÷3 = 1,166.7만원이 되는데, 이는 20일만 쓴 2,000만원에 60일 쓴 1,000만원과 같은 무게를 준 값입니다. 올바른 평균은 일수로 가중한 값, 즉 (500×30 + 2,000×20 + 1,000×60) ÷ 110 = 1,045.5만원입니다.

일수로 가중한 평균은 실제 계산과 사실상 같습니다(반올림 차 7원). 반면 금액만 단순 평균하면 1만 8천원을 더 계산하고, 가장 많이 썼던 금액으로 어림하면 실제의 두 배 가까이 나옵니다. 사용 패턴이 고르지 않다면 평균을 짐작하지 말고 구간을 그대로 입력하는 편이 빠릅니다.

이자 말고 함께 봐야 할 것

이자만 보면 마이너스 통장은 저렴해 보입니다. 하지만 숫자로 드러나지 않는 비용이 셋 있습니다.

• 한도 소진율 — 약정 한도에 비해 실제로 끌어 쓴 비율이 높은 상태가 이어지면 신용점수에 부정적으로 작용할 수 있습니다. 한도를 넉넉히 열어두고 조금만 쓰는 쪽이 점수에는 유리합니다.
• 주택담보대출 등을 받을 때의 DSR — 사용액이 0원이어도 약정 한도 전액이 부채로 잡히는 것이 일반적입니다. 한도 금액을 5년에 나눠 갚는 것으로 가정해 연간 원리금을 계산하는 방식이 널리 쓰이므로, 큰 대출 계획이 있다면 미리 한도를 줄이는 것을 검토할 만합니다. 적용 기준은 은행·시점마다 다르므로 거래 은행에 확인하세요.
• 결산일 이자 가산 — 이자를 따로 내지 않으면 마이너스 잔액에 더해지고, 그 늘어난 잔액에 다시 이자가 붙습니다. 위 표는 단리 기준이라 장기간 방치하면 실제 금액이 표보다 커집니다.